300的重疾和3000的重疾，我选3000
大家好，我是二爷，人称保险界马云。
一份长期重疾险，一年保费大几千。
而短期重疾，每年只要几百块。
短期重疾和长期重疾有啥区别？
买哪个更好？
https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=c0688nslspb&width=500&height=375&auto=0（二爷说险独家制作，未获授权，禁止转载）
01
主要有两大区别：
A.保障期不同，一个长一个短。
短期重疾，买一年，保一年，第二年需要续保。
以现在的微医保重疾，好医保重疾为代表。
长期重疾，可以自己选择保障期，保20年、30年，或者保到70岁，保终身。
譬如，弘康A，百年康惠保等。
B.保费的计算方法，也不一样。
短期重疾，采用的是自然费率，保费跟年龄挂钩。
一般随着年龄增大，保费也越来越高。
所以，年轻的时候买短期重疾很便宜，一年只要几百块。
举个例子：
30岁的小明，买微医保·重疾保障，保额30万，一年只要354块。
长期重疾，采用的是均衡费率。
可以选缴费期，比如10年、20年或30年。
在缴费期内，每年交的钱是一样的，不会变。
举个例子，
30岁的小明，买了百年康惠保，选择30万保额，保终身，缴费30年，每年保费3660元。
02
乍一看，短期重疾比长期重疾便宜灰常多。
但长期来看未必如此。
随着年龄增长，短期重疾的年保费增加，会大于长期重疾的保费。
如果长期购买，短期重疾的累计保费，也可能大于长期重疾的总保费。
我们拿两款产品比较一下：
短期重疾，还是以微医保·重疾为代表。
长期重疾，派出百年康惠保。
两款产品都保100种重疾。
假设，小明，30岁，男，保额10万，保到70岁。
（点击可看大图）
可以看到，
百年康惠保，缴费30年，每年都是530元，总保费是15900元。
前期，微医保更便宜，到45岁，第一次超过百年康惠保，保费是653块。
到了55岁，微医保的累计保费，已经超过了百年康惠保。
一直到65岁，微医保的累计保费是35190元，是百年康惠保的2倍。
买到70岁，总保费妥妥地超过4万了。
你说哪个更划算？
03
所以说，
短期重疾，适合年轻人买，做为短期过渡保障。
如果长期买并不划算，并且有停售不能续保的风险。
想要长期的保障，还得长期重疾才靠得住。
只要买好，合同一签，就能提前锁定一个比较长的保障期。
即便你中途身体出了一些毛病，都不影响你的重疾保障。
总的来说：
买重疾险，二爷的建议是长短期搭配。
譬如：终身重疾占50%＋定期重疾占30%＋短期重疾占20%
这样买，不仅保额能做到最高，还省钱！
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